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| 商业银行小微企业信贷风险管理研究——以江苏邮储小微信贷为例 摘要 小微企业是我国国民经济的重要组成部分，是市场经济中极为活跃的细胞，占我国企业总数的95%以上，在促进经济增长、增加就业、科技创新与保障社会和谐等方面具有不可替代的作用，对国民经济和社会发展有重要的战略意义，然其融资难的问题至今未能有效解决，这成为困扰小微企业发展的巨大阻碍。小微企业融资难的形成原因较为复杂，既有小微企业自身经营发展的因素，也有征信机构、宏观经济背景、银企信息不对称等诸多外部因素，这些都不同程度的促成了银行信贷风险的发生，也加剧了小微企业融资难问题。同样对于商业银行而言，在小微企业金融服务领域，如何在成本、收益、风险等方面实现有机平衡，则又是当前面临的关键问题。 本论文借鉴国内外银行业在小微企业信贷风险管理研究的理论基础和先进经验上，通过对商业银行小微信贷风险的成因和管理理论的学习和研究，并结合邮储银行小微企业风险防控的现状，通过对中国邮政储蓄银行股份有限公司江苏省分行(下称邮储银行江苏分行)的小微企业信贷风险管理模式的研究和总结，系统分析我国商业银行在小微企业金融服务领域内信贷风险管理中存在的问题，并构建了基于模糊层次分析评价方法的小微企业信用评价体系，运用邮储银行实际案例进行应用分析，最终提出对策。以期在小微企业金融服务领域对商业银行风险管理方面有所帮助和借鉴，对解决小微企业融资难问题有所贡献。 关键词：商业银行；小微企业；风险管理；模糊层次分析；信用评价；邮储银行 目录 I摘要 IIABSTRACT IV目录 11 绪论 11.1研究问题与背景 21.2研究现状及意义 51.3研究内容与方法 72 商业银行的信贷风险理论基础概述 72.1风险概念的界定 72.2商业银行信贷风险及成因 82.3商业银行信贷风险的类型 92.4商业银行信贷风险管理的概念 102.5信贷风险管理的相关理论 123 商业银行小微企业贷款业务发展现状 123.1我国小微企业介绍 143.2江苏地区经济金融环境 143.3我国小微企业融资现状分析 184 邮储银行小微企业信贷风险管理现状及案例分析 184.1邮储银行的发展简述 184.2邮储银行小微企业发展现状 204.3 邮储银行小微违约案例及初步分析 214.4银行小微企业信贷业务的外部风险 244.5邮储银行内部风险成因 275 基于模糊层次分析的小微客户风险量化评价 275.1邮储银行的小微贷款特征 275.2 邮储小微企业破产的原因 285.3信贷风险评估方法的选取 295.4 基于模糊层次分析法的小微客户风险量化 366 邮储银行小微企业信贷风险管理优化对策 366.1邮储银行小微信贷模式改进的理论基础 396.2 非财务指标风险管控案例 406.3 财务风险管控案例 436.4邮储银行的小微企业信贷风险管理模式 456.5邮储银行当前的信用风险管理机制 487 结论与不足 49参考文献 52致谢 |
